大家好，美国宣布加息之后，也说是加息已经进入尾声了，我们一起来讨论存款攻略，我在过去一段时间，其实刚则收到美股指数ETF的一些派息，很开心，但是也看到扣了不少税，虽然是有收息概念，但是课税也是猛如虎，美国上一次是先停了一次，然后七月再unpause，又再加息0.25厘，也是22年以来最高息的一个情况，联储局主席鲍威尔说有可能会再加也可能是不加，都是要看经济以及通胀，不过减息，今年应该没有机会。高息期间相信也会维持一段时间，继续是做定期，还是说要不要考虑进入债市。为什么不是我们在这里不讨论股市？因为高息维持一段时间，对企业营商环境有可能不利，亦不利股市楼市投资，所以以半年作为一个时间点，只是留少量资金在股市，其他就做保本、无风险产品。这样投资高息可不可以呢？一般高息股在七月已经除净，下次收息要等一年，在港股来说比如内银，那不如半年以后再说吧。

​

我们找了几间银行来比较一下，花旗旧客一个月定存有4.5厘，三个月有3.7厘，比中银的三个月定存息高，中银是差不多3.3厘，而且是要新资金才可以。

一、二、三、六、十二个月都有4厘以上，富邦方面可以看到，是经手机应用程式来做定存，但入场门槛比较高，要50万元。新资金可以做到4.4厘，旧资金也可以做到4.3厘。

​

入场费如果想低一点，可以看看创兴，创兴5000元都可以，也有4厘以上，金额大一些，息率又会高一些。
恒生如果经网上理财，三个月都做到4.1厘，入场费10,000元。东亚要10万元入场费，三个月4.05厘。

 

到期的时候可以收到多少息才是大家真正的事情，简单的数字，假设年厘率4%，存10,000元做三个月，
$10,000 x 4%年利率，除以12个月，乘三个月，等于$100。所以如果是4.1厘和4厘比较，同一年期同样金额，分别也可能只是$2.5。

 

那做多少比较好呢？一个月？三个月？六个月还是一年？当然是看你资金需求，想要锁定高息久一点，那就同样说不买股票了，可以做六个月至一年，因为一年之内，掉头减息的机会也是有，所以锁得越久，回报的稳定度越高。不过如果你估计半年后，股市会反弹，那其实也可以做三个月或六个月，因为息率会高一些，到期后再重新买股票或者高息股也可以。

 

不少人想享受新资金优惠，不过我都听过新资金转去其他银行，结果被冻结了自己的户口。另外，有银行亦有额外送礼，不过未必人人都适合，所以就不在这里特别描述了。

 

如果你不想做定期，其实亦有叫做活期高息： 
虚拟银行天星的活期息比定期还要高，最先的20,000元有3.6厘。虚拟银行都一样是存款保障计划的成员，一样有最高50万元存款保障，所以不用担心。

 

还有一种叫月月升息的做法，中信银行国际为例，分三个阶段提升额外利息，由2%加到最后阶段的7.2%，如果计算基本的储蓄年利率0.75厘，约3个月期间，平均有约4.9厘高息。这也算是活期存款，你是随时可以把钱拿走，不过会损失最后高息的阶段。

 

另外也有一些理财产品都接近收息的概念，不过不算是存款，我们也不在这里说。还有一种方法就是证券行，闲置资金放在里面一样有息收，IB很多人用，港元闲置资喺78,000元后，就开始可以有3.4厘息来收了。不过，要计算户口的总资产值，要用计数机，先计算好然后再给到你的利息。

 

如果有楼按都可以考虑mortgage link, 与按揭利率相关的一个月拆息上到5.2厘，十五年高。不过如果跟楼按息，亦会有cap，所以可能会低过定存，好处是可以对冲你的楼按息，但也是比较灵活，什么时候提存也可以。你放钱到银行等于借钱比银行，这个逻辑大家都懂，那它给息3厘4厘你，因为它认为它可以得到更高息的一个情况去借出去，或者它有资金需要。但是高息环境下，经济活动减弱，企业借钱的需求可能减弱，楼市疲弱，按揭减少，所以银行高息抢存款也不会无止境。现在做三个月定期，续期多一次，或者做半年，到时美国可能开始踏入减息周期都不一定，股市楼市又有没有可能回到应有的温度了

 

做定存已经是很多银行都要求用网上或APP来开，如果你都想要去，自己跑到分行开户要预时间。银行利率每天都不一样，要自己比较一下！我们在文字区会附上银行连结，大家自己可以去参考也欢迎大家留言交流心得，记得一键三连！